Apple pastāv jau kādu laiku sagatavo Apple Pay nolaišanos Indijātaču pakalpojums Indijas ikdienas lietotājiem vēl nav pieejams. Neskatoties uz baumām par nenovēršamu palaišanu, dažāda informācija norāda uz ilgu procesu ar pakāpenisku izvēršanu, kas varētu ilgt līdz 2026. gadam.
Tikmēr izmantošana Apple Pay valstī ir tikai starptautiskie maksājumi: klienti ārpus Indijas var norēķināties pie Indijas tiešsaistes tirgotājiem ar kartēm, kas ir saistītas ar Apple Wallet, taču Indijā izdotu karšu īpašnieki vēl nevar tās pievienot lietotnei vai norēķināties ar savu mobilo tālruni fiziskajos veikalos.
Kur ir Apple sarunas ar Indiju?
Saskaņā ar dažādiem avotiem finanšu sektorā, Apple risina sarunas ar Indijas regulatoriemar lielām bankām un galvenajiem karšu tīkliem, piemēram, Mastercard un Visa, lai pavērtu ceļu pakalpojumam. Mērķis ir iegūt nepieciešamās atļaujas un vienoties par komerciāliem nosacījumiem, kas ļauj Apple Pay darboties vietējā tirgū.
Uzņēmums strādā ar sava meitasuzņēmuma Apple Payments Services starpniecību, kas ir atbildīgs par Apple Pay pārvaldība visā pasaulēkas jau darbojas gandrīz 90 tirgos. Indijā papildus Rezervju bankas (RBI) uzraudzībai projektam ir jāatbilst Indijas Nacionālās maksājumu korporācijas (NPCI) izveidotajai struktūrai, kas nodrošina lielu daļu valsts maksājumu infrastruktūras.
Paralēli Apple risina sarunas par darījumu komisiju shēmām ar karšu izsniedzējiem, kas ir īpaši jutīgs aspekts Indijā spēcīgās cenu konkurences un regulējošā spiediena dēļ uz digitālo maksājumu izmaksām.
Pakāpeniska izvietošana: vispirms kartes, tad redzēsim ar UPI
Atšķirīgā informācija tam piekrīt Apple Pay Indijā nonāktu pakāpeniski. Pirmajā posmā galvenā uzmanība tiks pievērsta bezkontakta maksājumiem, kas balstīti uz kartēm, tas ir, ļaujot Indijas lietotājiem pievienot savas kredītkartes un debetkartes iPhone vai Apple Watch un maksāt, novietojot ierīci tuvu saderīgam terminālim.
Šajā sākotnējā scenārijā Paredzams, ka Apple sākotnēji nepieprasīs TPAP licenci (Trešās puses lietojumprogrammu nodrošinātājs), lai darbotos UPI tīklā — tūlītējo maksājumu sistēmā, kas dominē Indijas digitālajā ekosistēmā. Integrācijai ar UPI būtu nepieciešams cits normatīvais regulējums nekā karšu regulējums un papildu tehniskais darbs ar NPCI, tāpēc tas tiek uzskatīts par vēlāku un sarežģītāku soli.
Tādā veidā tiek izskatīts plāns sākt ar tradicionālajām bezkontakta kartēm un maksājumiem, izmantojot Apple ierīču NFC infrastruktūru, un pēc tam novērtēt iespējamo savienojumu ar UPI kad ir konsolidēts pirmais posms un atrisināti aktuālākie regulējuma jautājumi.
Ko jūs varat un ko nevarat darīt šodien, izmantojot Apple Pay Indijā
Pašreizējā situācija ir zināmā mērā mulsinoša, jo Atsevišķos kontekstos Apple Pay jau tiek rādīts kā maksājuma iespējabet ne vietējam lietotājam. Dažas Indijas maksājumu vārtejas, piemēram, Razorpay vai Cashfree, ir iespējojušas Apple Pay kā maksājuma veidu starptautiskiem klientiem, kuri iepērkas Indijas veikalos, jo īpaši e-komercijas un pakalpojumu rezervēšanas gadījumos.
Tas ļauj lietotājiem no citām valstīm ar Apple Wallet aktivizētām saderīgām kartēm norēķināties Indijas vietnēs un lietotnēs, izmantojot Apple Pay, savukārt Indijas klients, kuram ir tāda pati vietne, nevar pievienot savu vietējo karti Apple makam vai izmantot pakalpojumu iekšzemes pirkumiem.
Pat daži valsts uzņēmumi, piemēram, aviokompānija Akasa Air, ir sākuši pieņemt Apple Pay starptautiskajām rezervācijām, kas liecina, ka atsevišķu uzņēmumu tehniskā infrastruktūra jau ir sagatavota. Tomēr ikdienas lietošana Indijā – norēķināšanās fiziskos veikalos, transportā vai mazos uzņēmumos – joprojām ir aizliegta lietotājiem ar Indijas banku izsniegtajām kartēm.
UPI, lieliskais sāncensis un tajā pašā laikā galvenais elements
Apple Pay paplašināšana saskaras ar dominējošo spēlētāju: sistēmu Vienotā maksājumu saskarne (UPI)kas koncentrē lielāko daļu digitālo darījumu valstī. UPI, ko izstrādājis un pārvalda NPCI, ļauj veikt tūlītējus pārskaitījumus starp bankām, veikt maksājumus, izmantojot QR kodus, un veikt darījumus starp personām, kas tiek plaši izmantotas ikdienā.
Apple gadījumā tas nozīmē, ka jebkuram mēģinājumam iegūt tirgus daļu būs jāpastāv līdzās a dziļi iesakņojusies infrastruktūra, ko atbalsta iestādes. Integrācijai UPI kā trešās puses nodrošinātājam būtu jāizpilda papildu maksājumu arhitektūra un licencēšanas prasības, ko nozares avoti neuzskata par iespējamu īstermiņā.
Turklāt RBI uztur stingras politikas attiecībā uz datu lokalizāciju un karšu marķieriem, pieprasot, lai sensitīva informācija tiktu glabāta un apstrādāta valstī. Apple, tāpat kā citiem starptautiskajiem spēlētājiem, ir jāpielāgo savas globālās mākoņu sistēmas šīm prasībām, lai Indijā varētu darboties ar pilnu jaudu.
Kā Apple Pay darbotos Indijas lietotājam
Kad pakalpojums tiks aktivizēts iekšzemē, Indijas lietotāja pieredze būs līdzīga citiem tirgiem, kur Apple Pay jau ir konsolidēta. Vietējo banku izsniegto kredītkaršu vai debetkaršu īpašnieki varēs tās pievienot lietotnei Wallet iPhone, Apple Watch, iPad vai Mac ierīcēs, ja vien būs noslēgts līgums ar attiecīgajām iestādēm.
Ikdienā maksājums tiks veikts tuvinot ierīci terminālim ar NFC Savietojams fiziskajos veikalos, transporta vai citās tirdzniecības vietās, kas atbalsta bezkontakta maksājumus. Autentifikācija tiks veikta, izmantojot Face ID, Touch ID vai ierīces drošības kodu, aizstājot kartes fizisko lietošanu.
Šī modeļa mērķis ir samazināt vajadzību nēsāt līdzi maku, paātrināt maksājumu procesu un pievienot papildu aizsardzības slāni, pateicoties karšu datu marķierizācijai, kas padara tirgotājs nesaņem īsto kartes numuru bet katrai darbībai šifrēts identifikators.
Konkurence: piesātināts digitālo maku tirgus
Apple Pay nolaišanās notiek vidē, kurā mobilie maki jau ir daļa no ainavas. Tādi pakalpojumi kā Google Pay, PhonePe vai Paytm pārvieto milzīgu maksājumu apjomu Indijā, jo īpaši to atbalsta UPI tīkls un tie ir pieejami gan iOS, gan Android ierīcēs.
Apple Pay būs īpatnība strādāt tikai ar zīmola ierīcēm, kas ierobežo tā potenciālo lietotāju bāzi. Tomēr iPhone tirgus daļa pieaug Indijā, īpaši starp augstākās klases un pilsētu profiliem, kas paver iespēju logu visaugstākajā segmentā.
Pasaules mērogā pieejamie dati liecina, ka pēdējos gados digitālo maku izmantošana fiziskajos veikalos ir strauji pieaugusi. Šajā kontekstā Apple Pay ir pieaudzis gan pārdošanas apjoms, gan darījumu skaitstaču ne tik lielāki par konkurentu tempu: arī citi maki, piemēram, Google Pay, PayPal vai Cash App, ir paātrinājušies un mazina atšķirību.
Regulatīvās problēmas un komerciālas problēmas
Lai konsolidētu Apple Pay Indijā, uzņēmumam ir jāpārvar dubulta barjera. No vienas puses, normatīvais regulējums: RBI un NPCI nosaka stingrus noteikumus attiecībā uz drošību, datu glabāšanu, tokenizāciju un ārvalstu dalībnieku uzraudzību. No otras puses, sarunas ar bankām un karšu tīkliem, lai sabalansētu komisijas maksas sadali par katru maksājumu.
Apple parasti iekasē maksu no finanšu iestādēm neliela maksa par katru darījumu, kas apstrādāts, izmantojot Apple Pay. Valstī, kur darījumu maržas ir stingrākas un regulators rūpīgi uzrauga elektronisko maksājumu izmaksas, sasniegt visām pusēm pieņemamu līdzsvaru nav mazsvarīgi.
Tam ir pievienota nepieciešamība demonstrēt pievienoto vērtību salīdzinājumā ar iespējām, kuras lietotājs jau ir internalizējis, piemēram, UPI lietotnēm. Ja maksājums ar Apple Pay nenodrošina a nepārprotamas priekšrocības komforta, drošības vai pieredzes ziņāstimuls mainīt ieradumus būs ierobežots, lai gan pakalpojums var iekarot tos, kuri jau intensīvi izmanto Apple ekosistēmu.
Iespējamā ietekme uz maksājumu ekosistēmu un citiem tirgiem
Ja Apple izdosies veiksmīgi palaist Apple Pay Indijā, šim solim var būt sekas ārpus valsts robežām. No vienas puses, tas kalpotu kā pārbaudes gadījums vienā no progresīvākajiem maksājumu tirgiem un regulēti uzņēmumi pasaulē, kuru ekosistēma atšķiras no Amerikas Savienotajām Valstīm vai Eiropas. No otras puses, tas nosūtītu ziņojumu citiem regulatoriem par Apple spēju pielāgoties konkrētām vietējām prasībām.
Indijas bankām un uzņēmumiem Apple Pay ienākšana var nozīmēt jauns kanāls maksājumiem bez fiziskās kartesjo īpaši klientiem ar lielāku pirktspēju un tieksmi tērēt tiešsaistē un organizētā tirdzniecībā. Tomēr tas varētu arī atsākt diskusijas par lielo tehnoloģiju jaudu lietotāja interfeisa slānī un maksājumu datu kontroli.
Eiropā, kur Apple Pay ir nobriedis, ieviešanas attīstībai Indijā tiek sekots līdzi ar interesi, jo UPI kā tūlītējo maksājumu modelis ir svarīgs. Eiropas iestādes un nozares dalībnieki jau kādu laiku ir novērojuši Indijas sistēmu kā atsauce uz līdzīgu infrastruktūru veicināšanu Vecajā kontinentā, un veids, kā Apple mijiedarbojas ar šo vidi, var sniegt norādes par turpmāko regulējuma attīstību.
Kopumā Apple Pay projekts Indijā virzās uz priekšu ar mēreniem soļiem un bez noteiktiem datumiem tuvākajā horizontā, izmantojot pieeju, kas par prioritāti nosaka bezkontakta karšu maksājumus un atstāj iespējamo integrāciju ar UPI uz vēlāku laiku tirgū, kurā vietējo noteikumu smagums, konkurentu spēks un tehnoloģiskās prasības liek Apple rīkoties piesardzīgāk nekā parasti.
