Apple finanšu ekosistēma piedzīvo būtiskas izmaiņas: JPMorgan Chase uzņemsies jaunā Apple karšu izsniedzēja lomuaizstājot Goldman Sachs, kas pamazām izstājas no šī biznesa. Šis solis iezīmē vairāku gadu perioda noslēgumu, kurā tehnoloģiju uzņēmums un investīciju banka kopīgi izstrādāja projektu patēriņa kredītkaršu segmentā.
Saskaņā ar uzņēmuma informāciju, Pārsūtīšanas process nenotiks nekavējoties un var ilgt līdz 24 mēnešiem. Šajā periodā tie, kas jau izmanto Apple karti, kā arī tie, kas to pieprasa pārejas laikā, turpinās darboties normāli, bez praktiskām izmaiņām savā ikdienā.
Alianses beigas ar Goldman Sachs un JPMorgan Chase ierašanās
Apple to apstiprināja JPMorgan Chase oficiāli aizstās Goldman Sachs kā Apple kartes izsniedzējupieliekot punktu abu uzņēmumu sadarbībai, ko uzsāka 2019. Līdz ar šīm izmaiņām ar karti saistīto kredītportfeli pārvaldīs Chase patērētāju nodaļa.
Gadiem ilgi, baumas par Goldman Sachs aiziešanu no mazumtirdzniecības biznesa bija guvis panākumus, īpaši pēc tam, kad banka sāka pārskatīt savu galalietotāju produktu stratēģiju. Iepriekšējā informācija jau norādīja uz JPMorgan kā vislabāko kandidātu pārņemšanai, kas tagad ir īstenojies.
Apple šis solis nozīmē saglabājiet savu kredītkartes piedāvājumu Apple Pay ekosistēmā un lietotnē Walletbet aiz tā mainot bankas partneri. Lietotāju pieredzes pieeja paliks nemainīga, izmantojot iPhone vadību un spēcīgu integrāciju ar uzņēmuma pakalpojumiem.
Pāreja plānota pakāpeniski, ar mērķi, lai pašreizējie īpašnieki neredz savas kartes darbības izmaiņas kamēr tiek veiktas iekšējās operācijas starp finanšu vienībām. Šajā posmā nav gaidāmi pakalpojumu pārtraukumi vai pēkšņas apstākļu izmaiņas.
Paralēli Goldman Sachs atsakās no darbības, kas laika gaitā vairs nebija iekļauta tās galvenajā stratēģijā. Izstāšanās no mazumtirdzniecības banku pakalpojumiem ļauj tai pārorientēties uz investīciju bankām un bagātības pārvaldībujomas, kur vēsturiski tai ir bijusi lielāka nozīme.
Pāreja līdz diviem gadiem bez izmaiņām lietotājam
Apple par to ir paziņojis Apple kartes pilnīga nodošana uzņēmumam JPMorgan Chase var ilgt līdz 24 mēnešiem. Šis laika posms ir paredzēts, lai pārvaldītu visus tehniskos, regulējošos un darbības aspektus, kas saistīti ar emitenta maiņu.
Tikmēr Apple Card turpinās darboties Mastercard tīklālai darbība fiziskajos un interneta veikalos turpinātos kā līdz šim. No īpašnieka viedokļa pirkumi, maksājumi un atgriešana arī turpmāk tiks apstrādāti bez redzamām izmaiņām.
Uzņēmums arī uzsvēris, ka šobrīd Jaunu karšu pieteikšanās procesā izmaiņas nebūs.. Patērētāji, kuri pārejas laikā pasūtīs Apple karti, iegūs tādus pašus noteikumus un funkcijas kā esošie lietotāji, kas ir integrēti lietotnē Wallet. Lai iegūtu praktiskas aktivizācijas darbības, skatiet, kā aktivizēt fizisko karti no sava iPhone.
Runājot par komunikāciju ar klientu, paredzams, ka turētāji saņem paziņojumus, jo tiek konsolidēti dažādi izmaiņu posmi. Tādā veidā tie, kuri jau izmanto karti, būs pietiekami savlaicīgi informēti par jebkādiem operatīviem vai juridiskiem pielāgojumiem, kas viņus var ietekmēt nākotnē. Sīkāka informācija par pakalpojuma attīstību ir apkopota Apple kartes attīstības analīzē.
Regulējošā līmenī kustībai būs jāiet pa parastajiem finanšu uzraudzības kanāliem. Lai gan būtiski šķēršļi nav paredzēti, Iestādēm ir jāpārskata portfeļa nodošana un jaunie JPMorgan pienākumi kā šīs ar Apple ekosistēmu saistītās kartes izdevēja iestāde. Ir svarīgi arī ņemt vērā lietošanas nosacījumus, kas attiecas uz produktu.
Portfeļa nodošana, kas pārsniedz 20 000 miljonus dolāru
No banku puses līgums to paredz JPMorgan Chase pievienos karšu atlikumus vairāk nekā 20 miljardu dolāru apmērā nāk no Apple karšu portfeļa, ko līdz šim pārvaldīja Goldman Sachs. Šī summa tiks integrēta Čeisa kredītkaršu biznesā.
Saskaņā ar sniegto informāciju, Goldman Sachs pārdod šos aktīvus ar aptuveni 1 miljarda dolāru atlaidi virs tā nominālvērtības. Šis samazinājums atspoguļo gan līguma izbeigšanas izmaksas, gan bankas vēlmi paātrināt izstāšanos no patērētāju segmenta.
Turklāt Goldman Sachs ir norādījis, ka, saskaroties ar 2025. gada ceturto ceturksni, plāno reģistrēt uzkrājumu aptuveni 2,2 miljardu ASV dolāru apmērā lai segtu iespējamos kredīta zaudējumus, kas saistīti ar avansa iegādes saistībām saistībā ar Apple karti.
Attiecībā uz JPMorgan Chase operācija ir nostiprināt savas pozīcijas karšu un digitālo maksājumu biznesājoma, kurā tai jau bija ļoti spēcīga klātbūtne, īpaši Amerikas Savienotajās Valstīs. Alianse ar Apple paver durvis plašai klientu lokam, kas saistīti ar zīmola ekosistēmu. Turklāt ar šo integrāciju (instalācijas pirkumiem) var tikt papildināti tādi produkti kā iespēja iegādāties uz nomaksu.
Šīs izmaiņas atbilst arī lielo banku struktūru stratēģijai. Likmes uz finanšu produktiem, kas ir ļoti integrēti tehnoloģiskajās platformāskur lietotāju pieredzei un digitālajiem maksājumiem ir arvien lielāka nozīme.
Apple kartes izcelsme un Goldman Sachs loma
Apple Card tika laists klajā 2019. gadā Apple un Goldman Sachs sadarbības rezultātā ar ideju piedāvā kredītkarti, kas no paša sākuma izstrādāta digitālajai videi. No sākuma tas tika prezentēts kā produkts, kas paredzēts pārvaldīšanai no iPhone, īpaši koncentrējoties uz caurspīdīgumu un izdevumu kontroli.
Starp atšķirīgajām palaišanas iezīmēm tas izcēlās nebija kavētu maksājumu vai soda procentu likmju citu tradicionālo karšu stilā. Mērķis bija vienkāršot nosacījumus un izvairīties no papildu izmaksām, kas ir grūti saprotamas vidusmēra lietotājam.
Goldman Sachs alianse nozīmēja tā redzamākā ienākšana patērētāju banku jomāatkāpjoties no klasiskā profila, kas koncentrējas uz institucionālajiem klientiem un augstu neto vērtību. Tomēr laika gaitā šī stratēģiskā maiņa sāka zaudēt svaru savu prioritāšu ietvaros.
Neskatoties uz to, Apple Card izdevās nostiprināties kā atbilstoša iespēja Apple Pay vidē, it īpaši starp tiem, kuri novērtē tieša integrācija ar lietotni Maks un finanšu pārvaldības rīkiem tostarp izdevumu statistika, paziņojumi un elastīgas maksājumu iespējas.
Gadiem ejot, informācija par Goldman Sachs vēlmi atraisīt pozīcijas šāda veida biznesā kļuva arvien populārāka, kā rezultātā tika noslēgts pašreizējais līgums, ar kuru JPMorgan Chase uzņemsies produkta vadību.
Apple Card priekšrocības, kas turpinās
Runājot par tiešajiem ieguvumiem īpašniekam, Apple ir uzstājusi uz to Galvenās Apple kartes funkcijas paliks spēkā neskatoties uz emitenta maiņu. Atlīdzības struktūra un kartes vispārējā darbība turpināsies šodien.
Karte ļauj iegūt Līdz 3% ikdienas naudas atmaksa par pirkumiem, kas veikti Apple un atsevišķos partneros2% atpakaļ no maksājumiem, kas veikti, izmantojot Apple Pay, un 1%, ja izmantojat fizisko karti. Šī atmaksas shēma ir kļuvusi par vienu no produkta galvenajām atrakcijām.
Tāpat Pilnīga integrācija ar lietotni Maks arī turpmāk būs galvenais balsts. Izmantojot iPhone, lietotāji var pārbaudīt darījumus, grupēt izdevumus pēc kategorijas, ieplānot maksājumus un detalizēti pārskatīt piemērotos procentus, izmantojot prezentāciju, kas izstrādāta pēc iespējas skaidrāk.
Instrumenti, kas vērsti uz finanšu izglītību, piemēram, Vizualizējot ietekmi, ko maksā vairāk vai mazāk katru mēnesi vai paziņojumi par termiņiem, turpiniet piedalīties pieredzē. Ideja ir atvieglot lietotājam pārdomātākus lēmumus par to, kā pārvaldīt savu parādu.
JPMorgan Chase ir norādījis, ka tā nolūks ir saglabāt funkcionalitātes bāzi, ko Apple ir veidojis ap kartiizvairoties no pēkšņām izmaiņām, kas varētu radīt nesaskaņas starp īpašniekiem. Pēc tam laiks noteiks, vai tiks ieviestas jaunas iespējas vai papildu pakalpojumi.
Ietekme uz finanšu sektoru un perspektīvas Eiropā
Pārsniedzot īpašo Apple kartes korpusu, kustība ir ierāmēta plašāka lielo banku un tehnoloģiju gigantu sadarbības tendence piedāvāt digitālās platformās integrētus finanšu produktus. Šīs alianses apvieno tādu uzņēmumu kā Apple tehnoloģiskās iespējas ar tādu uzņēmumu kā JPMorgan regulatīvo infrastruktūru.
Goldman Sachs izņemšana no Apple kartes ir daļa no vispārējas atkāpšanās banku mazumtirdzniecībā, savukārt JPMorgan pastiprina savas saistības attiecībā uz digitālajiem maksājumiem un kopīgi marķētām kartēm. Šāda veida līgumi kļūst arvien izplatītāki, jo īpaši tādos tirgos kā Amerikas Savienotās Valstis, kur konkurence kredītkaršu jomā ir ļoti intensīva.
Eiropas un Spānijas gadījumā Apple karte vēl nav pieejama, bet Šīs darbības var ietekmēt turpmākos paplašināšanās lēmumus.. Tāda partnera kā JPMorgan klātbūtne ar spēcīgu starptautisku klātbūtni varētu atvieglot produkta iespējamo nonākšanu citos tirgos vidējā vai ilgtermiņā, ja vien to atļauj regulējošie un uzņēmējdarbības apstākļi.
Pagaidām Eiropas lietotāji turpina galvenokārt paļauties uz vietējo banku izsniegtās kartes un Apple Pay maksājumu risinājumi kas saistīti ar šīm vienībām. Pašreizējā pieredze ietver esošo karšu digitalizāciju, nevis Apple īpaši izstrādātu kredītproduktu.
Ja kādā brīdī Apple nolēma veikt lēcienu uz Eiropu ar savu karti, tas būtu jādara pielāgoties Kopienas tiesiskajam regulējumam un katras valsts banku tirgus īpatnībāmkas līdz šim nav īstenojies. Pazīmes, piemēram, noteiktas Apple reģistrētas preču zīmes, liek domāt par iespējamo ierašanos.
Līdz ar šo izdevēja maiņu Apple karte sāk jaunu posmu, kurā JPMorgan Chase uzņemas bankas lomu, un Goldman Sachs atkāpjas no skatuvessavukārt lietotājiem solījums ir nepārtrauktība: vienādas atlīdzības, tāda pati integrācija ar iPhone un ilgs pārejas process, taču izstrādāts tā, lai tas būtu pēc iespējas mazāk traucējošs.
